Un plan 401(k) es un plan de ahorro e inversión para la jubilación que ofrecen las empresas. Un plan 401(k) ofrece a los empleados una exención fiscal sobre el dinero que aportan.
Nos encargamos de planificar los movimientos del 401k por usted.
¿Cuáles son las ventajas de un plan 401(k)?
Los planificadores financieros suelen hablar de un taburete de tres patas para financiar la jubilación: las prestaciones proporcionadas por el gobierno, las proporcionadas por el empleador y los ahorros personales. Pero con el futuro de la Seguridad Social en entredicho y los planes de pensiones en vías de extinción, es buena idea depender de tus propios recursos en la medida de lo posible.
Una de las mejores maneras de ahorrar para su propia jubilación y garantizar su seguridad futura es a través de un plan 401(k) patrocinado por la empresa. Si no participa en él, está perdiendo una oportunidad de oro para ahorrar para la jubilación al tiempo que reduce la carga fiscal de esos ahorros.
Algunas de las características que ofrecen muchos planes 401(k) son:
Contribuciones de contrapartida
Muchas empresas igualan una parte de tus ahorros. Es como dejar pasar dinero gratis si no se participa. Una aportación común puede ser el 50% del primer 6% del salario que se ahorra. En ese caso, una persona cuyo salario anual es de 35.000 dólares y que aporta el 6% al plan (2.100 dólares) recibiría 1.050 dólares más en concepto de aportación del empresario. Es bastante difícil encontrar un rendimiento del 50 por ciento en cualquier inversión. Incluso si su empresa no ofrece aportaciones de contrapartida, las ventajas fiscales de un plan 401(k) hacen que sea una de las mejores formas de ahorrar dinero para la jubilación.
Beneficios con impuestos diferidos
Cuando aporta un porcentaje de su salario a un plan 401(k), empieza a pagar inmediatamente menos al Tío Sam. Esto se debe a que su aportación sale de su sueldo antes de que se deduzcan los impuestos sobre la renta. Eso significa que su renta imponible es menor, lo que a su vez reduce su factura fiscal. De este modo, usted "aplaza" o pospone el pago del impuesto sobre la renta por sus ahorros del plan 401(k) y las ganancias de las inversiones que puedan acumularse hasta que retire el dinero en el momento de la jubilación. Para muchas personas, sus ingresos -y, por tanto, el tipo del impuesto sobre la renta- son más bajos en el momento de la jubilación, por lo que pagan una cantidad menor de impuestos sobre el dinero. Además, si te jubilas en un estado que no tiene impuesto sobre la renta o lo tiene muy bajo, estarás mucho más adelantado.
Préstamos
Muchos planes le permiten pedir un préstamo de su cuenta por razones específicas, como la compra de una residencia principal, el pago de gastos de educación o médicos, o en caso de graves dificultades económicas. Por lo general, el préstamo debe devolverse con intereses en un plazo de cinco años (aunque este plazo puede ampliarse para la compra de una vivienda), y mientras siga trabajando en la empresa, puede devolverlo sin incurrir en ninguna obligación fiscal. Los intereses que paga van directamente a su cuenta.
Sin embargo, tenga en cuenta que si deja la empresa, deberá devolver la totalidad del importe del préstamo en un plazo de 30 días, o tendrá que pagar el impuesto sobre la renta por el importe del préstamo no pagado, así como una penalización por distribución anticipada del 10 por ciento si es menor de 59 años. Asegúrese de leer detenidamente los documentos de su plan antes de tomar un préstamo de su cuenta.
Opciones de inversión
La mayoría de los planes 401(k) ofrecen una variedad de vehículos de inversión entre los que puede elegir. Las opciones típicas de inversión pueden ser:
- Fondos del mercado monetario
- Cuentas de valor estable, incluidos los contratos de inversión garantizados (GIC) o las cuentas de depósito bancario
- Fondos de inversión en bonos
- Fondos de inversión en acciones
- Las acciones de su propia empresa
Cada tipo de inversión ofrece distintos grados de riesgo y potencial de recompensa. Por ejemplo, los fondos del mercado monetario y las cuentas de valor estable tienen un riesgo muy bajo, ya que suelen invertirse en certificados de depósito (CD) o en valores del Tesoro de EE.UU.; sin embargo, su potencial de ganancias es mucho menor que el de otros tipos de inversiones y no siempre siguen el ritmo de la inflación. Las acciones y los bonos tienen un mayor riesgo de pérdida de valor, pero también tienen el potencial de ganar mucho más, especialmente durante largos periodos de tiempo.
Normalmente, puede combinar el saldo de su cuenta entre las distintas opciones disponibles. Compruebe los documentos de su plan para ver si hay alguna restricción sobre cuándo o con qué frecuencia puede solicitar cambios. En muchos planes, este tipo de cambios puede hacerse por Internet, según su conveniencia.
Su tolerancia al riesgo variará en función de su edad, de la antelación con la que empiece a ahorrar para la jubilación y de otros factores. Hable con un asesor financiero que pueda ayudarle a analizar las opciones de inversión de su plan 401(k) y a determinar la combinación adecuada para su situación.
Muchos profesionales financieros desaconsejan invertir más del 10% de su cuenta en acciones de su propia empresa, como precaución ante un mal comportamiento de las acciones.
El momento lo es todo
Cuanto antes empiece a ahorrar para la jubilación, más rápido crecerá su cuenta. Por el contrario, cuanto más espere para empezar, más difícil será ponerse al día. Algunos expertos afirman que por cada cinco años que se retrase en empezar, es posible que tenga que duplicar la cantidad que debe ahorrar cada mes para alcanzar el mismo nivel de ingresos en la jubilación.
He aquí un ejemplo hipotético: Supongamos que ha contribuido con 5.000 dólares al año a un plan 401(k) durante 10 años; supongamos que su inversión gana un 8% al año y que todas las ganancias de la inversión se reinvierten en su cuenta. Dependiendo de la edad que tuviera cuando hizo esas aportaciones, vería cantidades muy diferentes a los 65 años cuando se jubile:
- Si usted comienza a ahorrar a los 25 años y deja de hacerlo a los 35, cuando se jubile a los 65 su cuenta tendrá un valor de unos 787.000 dólares.
- Si empezara a ahorrar a los 35 años y dejara de hacerlo a los 45, tendría un valor de unos 364.000 dólares.
- Si empezara a los 45 años y dejara de hacerlo a los 55, su valor sería sólo de unos 170.000 dólares.
- Y, si esperas a empezar a ahorrar hasta los 55 años y cotizas hasta los 65, sólo acumularás unos 78.000 dólares.
Estos ejemplos suponen que sólo invierte 5.000 dólares al año durante 10 años y luego deja de hacerlo. Si usted aportara esa cantidad de forma constante desde los 25 hasta los 65 años, acumularía más de 1,35 millones de dólares durante esos 40 años. Y recuerde que estas estimaciones ni siquiera tienen en cuenta las aportaciones de la empresa, que harían que su cuenta creciera aún más, y más rápido.
